Con el nuevo esquema para impulsar los créditos hipotecarios, para acceder a los 80 mil dólares, el ingreso neto requerido es de $3.460.391 mensuales, con una cuota inicial de unos $865.000 y una tasa de UVA + 7%.
El Gobierno lanzó un nuevo esquema para impulsar el crédito hipotecario y presentó una simulación que permite conocer qué ingresos necesita un grupo familiar para acceder a un préstamo destinado a la compra, construcción o mejora de una vivienda.
De acuerdo con el ejemplo difundido por el Ministerio de Economía, una familia que quiera acceder a un crédito equivalente a USD 80.000 debería acreditar un ingreso neto mensual de $3.460.391.
El cálculo se realiza a partir de una relación cuota-ingreso del 25%. Esto significa que la cuota mensual del préstamo no puede superar la cuarta parte de los ingresos netos del grupo familiar.
El propio ministro de Economía, Luis Caputo, utilizó como ejemplo el caso de una pareja en la que cada integrante perciba aproximadamente $1,7 millones de bolsillo por mes. En conjunto, alcanzarían el ingreso necesario para calificar al préstamo tomado como referencia.
Cómo se calcula el préstamo hipotecario
La simulación oficial parte de una vivienda valuada en USD 106.667. El esquema contempla financiar hasta el 75% del valor del inmueble, equivalente a $120.920.000, unos USD 80.000 al tipo de cambio oficial utilizado en el ejercicio.
Por lo tanto, el comprador debe afrontar el 25% restante del valor de la propiedad, además de los gastos que puedan surgir de la operación.
Para el ejemplo, Economía estableció un plazo de 25 años, con una tasa de UVA + 7%. Bajo esas condiciones, la primera cuota sería de $865.098.
Ese monto representa exactamente el 25% del ingreso familiar requerido: $865.098 sobre $3.460.391.
Es importante tener en cuenta que se trata de un crédito ajustado por UVA, por lo que la cuota expresada en pesos no permanece necesariamente fija durante los 25 años. El capital se actualiza de acuerdo con la evolución de la UVA.
El programa que busca ampliar el crédito hipotecario
La simulación forma parte del “Programa de licitación de Plazos Fijos con destino a crédito hipotecario”, que contempla un monto total de $2 billones.
El mecanismo utilizará fondos del Fondo de Garantía de Sustentabilidad (FGS) de Anses, que serán colocados a plazo fijo mediante licitaciones entre bancos. El objetivo es que esas entidades utilicen posteriormente los recursos para ampliar la oferta de créditos hipotecarios.
Los préstamos estarán destinados a personas humanas y podrán utilizarse para comprar, construir, ampliar o refaccionar una primera vivienda.
Cada licitación tendrá un monto de $200.000 millones y contará con dos alternativas:
- Tramo a un año: tasa mínima de UVA + 2,50%.
- Tramo a cinco años: tasa mínima de UVA + 4,50%.
Además, ninguna entidad financiera podrá quedarse con más del 20% del monto total de cada licitación.
Una vez constituidos los depósitos, los bancos tendrán 90 días corridos para transformar esos fondos en préstamos hipotecarios.
Qué condiciones tendrán los créditos
El programa establece determinados límites para los créditos que se otorguen con estos recursos.
La tasa máxima que podrán cobrar los bancos será de UVA + 7,50%. El ejemplo presentado por Economía utiliza una tasa de UVA + 7%, es decir, medio punto porcentual por debajo del techo establecido.
El plazo mínimo será de 15 años, aunque cada entidad podrá ofrecer períodos más extensos. La simulación oficial utiliza un plazo de 25 años.
A su vez, cada tomador podrá acceder como máximo al equivalente de 150.000 UVA.
De esta manera, para un crédito de aproximadamente USD 80.000, el ejemplo oficial establece que una familia debería contar con ingresos netos cercanos a $3,46 millones mensuales, siempre bajo las condiciones específicas de la simulación: una propiedad de USD 106.667, financiación del 75%, plazo de 25 años, tasa de UVA + 7% y una relación cuota-ingreso del 25%.
Los valores corresponden a la simulación oficial difundida por el Gobierno y pueden variar según el banco, la evolución de la UVA, la cotización utilizada y las condiciones particulares de cada solicitante.