Un banco o financiera no puede embargar el sueldo de manera automática por una deuda: debe existir una orden judicial y la retención está sujeta a límites legales. Conocé cuánto pueden descontarte, qué pasa con el Veraz y qué hacer ante una notificación de embargo.
Tener una deuda con un banco, una financiera o una tarjeta de crédito no significa que el sueldo pueda ser embargado de manera inmediata. En Argentina, para que una entidad pueda retener parte de los ingresos de un trabajador debe existir una orden judicial.
Las llamadas telefónicas, los mensajes de WhatsApp, las intimaciones de estudios de cobranzas o los avisos de una entidad financiera no constituyen por sí mismos un embargo. Para llegar a esa instancia debe existir un proceso judicial y una resolución de un juez.
Qué tiene que pasar para que embarguen el sueldo
El embargo de haberes es una medida judicial mediante la cual se retiene una parte del salario para hacer frente a una deuda. Para que se concrete, debe existir un juicio, un juez debe ordenar la medida y el empleador debe recibir la correspondiente notificación.
Una vez que recibe el oficio judicial, la empresa está obligada a descontar del salario el porcentaje establecido y depositarlo en la cuenta vinculada al expediente.
Antes de llegar a los tribunales, las entidades financieras suelen intentar otras alternativas, como llamados al deudor, propuestas de refinanciación y acuerdos de pago. También pueden vender la deuda a estudios jurídicos especializados en cobranzas.
Si el incumplimiento continúa, el acreedor puede iniciar una demanda judicial y solicitar medidas para cobrar la deuda. El embargo constituye, en este sentido, una instancia posterior al comienzo de las gestiones de cobro.
Cuánto del sueldo pueden embargar
La Ley de Contrato de Trabajo 20.744 y el Decreto 484/87 establecen límites para proteger una parte del salario. Tomando como referencia el Salario Mínimo, Vital y Móvil (SMVM) de $376.600, las escalas son:
- Hasta un SMVM: esa parte del salario es inembargable.
- Entre uno y dos SMVM: si el sueldo no supera los $753.200, se puede embargar hasta el 10% del monto que exceda el SMVM.
- Más de dos SMVM: cuando la remuneración supera los $753.200, puede embargarse hasta el 20% del excedente.
El cálculo se realiza sobre la remuneración neta, es decir, después de los descuentos y aportes correspondientes.
Además, que el trabajador cobre su salario en una cuenta sueldo no significa que todo el dinero disponible pueda ser retenido. El embargo debe respetar los límites legales establecidos para las remuneraciones.
Existe una excepción importante: las cuotas alimentarias. En esos casos, el juez puede establecer porcentajes superiores a los previstos para las deudas comunes.
Qué pasa con el Veraz cuando no se paga una deuda
Mucho antes de que pueda existir un embargo, una deuda impaga puede afectar el historial crediticio del deudor.
El Veraz reúne información sobre el comportamiento financiero de personas y empresas. Las situaciones de deuda pueden clasificarse en distintos niveles, desde el cumplimiento normal hasta los casos de incumplimientos graves o deudas que llegaron a una instancia judicial.
Un atraso en los pagos puede dificultar el acceso a nuevos préstamos, tarjetas de crédito y otros productos financieros, ya que bancos y entidades consultan el historial antes de decidir si otorgan financiamiento.
Por eso, una deuda impaga no solo puede generar intereses y gastos de cobranza: también puede afectar la posibilidad de conseguir crédito en el futuro.
¿Las deudas prescriben?
Las deudas financieras tienen plazos de prescripción, pero esto no significa que desaparezcan automáticamente después de un determinado período.
En el caso de las deudas de tarjetas de crédito, el plazo mencionado es de tres años desde la mora, mientras que los préstamos personales pueden tener plazos diferentes según las características de la obligación y el marco legal aplicable.
Además, determinadas acciones pueden afectar el cómputo del plazo. Entre ellas pueden encontrarse un pago parcial o el inicio de una demanda judicial.
Por ese motivo, no es recomendable asumir que dejar pasar el tiempo hará desaparecer automáticamente una deuda. Además, aunque una obligación deje de ser judicialmente exigible por prescripción, el historial crediticio puede seguir teniendo consecuencias durante determinado período.
Cómo consultar el Veraz gratis
Los consumidores tienen derecho a consultar su información crediticia. El informe puede solicitarse gratuitamente cada seis meses, de acuerdo con la normativa vigente.
Para acceder al informe se requiere acreditar la identidad y responder preguntas de validación. Allí pueden aparecer, entre otros datos, deudas informadas, préstamos, cheques rechazados y determinados antecedentes judiciales o extrajudiciales.
El Veraz no es exactamente lo mismo que la Central de Deudores del Banco Central (BCRA). La Central de Deudores reúne información sobre financiaciones otorgadas por entidades financieras y otros datos específicos, mientras que los informes comerciales pueden incorporar información adicional.
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La información negativa puede dejar de figurar o actualizarse en determinadas circunstancias. Entre ellas:
- Cuando la deuda fue cancelada y la información todavía no fue actualizada.
- Cuando existe un error en el registro, por ejemplo, por una equivocación de la entidad o un caso de suplantación de identidad.
- Cuando transcurrió el plazo correspondiente para la conservación de determinada información y se cumplen las condiciones previstas por la normativa.
En caso de una información incorrecta, el titular puede presentar un reclamo y aportar la documentación que demuestre la situación.
Qué hacer si llega una notificación de embargo
Si una persona recibe una notificación judicial relacionada con un embargo de sueldo, lo primero es revisar cuidadosamente la documentación.
Es importante identificar qué juzgado interviene, cuál es el número de expediente y qué monto se reclama. También conviene verificar que la deuda sea válida y que el reclamo siga siendo legalmente exigible.
Ante una situación de este tipo, se recomienda consultar con un abogado o recurrir a un organismo de defensa del consumidor para conocer las alternativas disponibles.
También hay que controlar el recibo de sueldo para comprobar que la retención aplicada por el empleador respete los porcentajes establecidos por la legislación.
En algunos casos, el deudor puede negociar un acuerdo de pago con el acreedor y solicitar que el embargo sea reducido o levantado, siempre dentro del marco del expediente judicial.
Cómo evitar llegar al embargo
La mejor alternativa es actuar antes de que la deuda llegue a la Justicia. Consultar la situación en la Central de Deudores del BCRA, priorizar las obligaciones que generan mayores intereses y negociar una refinanciación pueden ayudar a evitar que el conflicto avance.
También puede ser útil ordenar los vencimientos y establecer contacto con el acreedor apenas aparecen dificultades para pagar.